Kredyt mieszkaniowy (hipoteczny) to często jedyny sposób na sfinansowanie zakupu lub budowy nieruchomości. Wielu z nas decyduje się wybrać maksymalny okres kredytowania z uwagi na niższą miesięczną ratę.
Jeszcze do niedawna długość okresu spłaty kredytów mieszkaniowych mogła wynosić nawet 50 lat. To jednak się zmieniło, a to za sprawą znowelizowanej rekomendacji S wprowadzonej przez KNF (Komisję Nadzoru Finansowego). Dotyczy ona praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, mówiąc prościej, reguluje działalność banków by między innymi zmniejszyć liczbę niespłacanych kredytów oraz ograniczyć nadmierne zadłużanie się obywateli.
Jeden z zapisów mówi, że bank powinien rekomendować, a więc zalecać klientowi okres spłaty kredytu mieszkaniowego nie dłuższy niż 25 lat. Jednak w przypadku podjęcia przez konsumenta decyzji o dłuższym okresie kredytowania, bank nie powinien udzielić kredytu, którego czas spłaty przekraczałby 35 lat. Tak więc maksymalny okres spłaty kredytu mieszkaniowego wynosi dziś 35 lat.
W znowelizowanej rekomendacji jest jeszcze jeden ważny zapis dotyczący czasu spłaty pożyczki zaciąganej na zakup mieszkania, domu lub jego budowę. Jeżeli przewidywany okres kredytowania jest dłuższy niż 30 lat, bank powinien przyjmować podczas wyliczania zdolności kredytowej okres spłaty zobowiązania wynoszący maksymalnie 30 lat. I to nawet w sytuacji gdy klient faktycznie będzie spłacać dług przez 35 lat.
Jak tłumaczy Komisja Nadzoru Finansowego, nadmiernie wydłużony okres spłaty kredytu hipotecznego powoduje istotny wzrost ryzyka po stronie kredytobiorcy oraz banku, a także generuje duży koszt, który musi ponieść osoba zaciągająca taką pożyczkę. Takie zalecenia niestety pozbawiają wiele osób możliwość posiadania własnego lokum, gdyż bank odmówi im udzielenia kredytu.
Należy też pamiętać, że wiek najstarszego kredytobiorcy może także ograniczać długość okresu kredytowania na jaki bank zdecyduje się nam udzielić pożyczki na cele mieszkaniowe. Banki ustalają górny limit wieku, w którym kredytobiorca musi spłacić całe zadłużenie. Granica ta wynosi 70 – 80 lat, w zależności od banku i jego polityki.