Kredyt hipoteczny,mieszkaniowy na zakup nieruchomości, domu czy własnego mieszkania to zobowiązanie nawet na kilkadziesiąt lat. Pamiętajmy, że decyzja o zaciągnięciu takiego kredytu powinna być dobrze przemyślana. Warto wziąć pod uwagę kilka kluczowych spraw, o których kredytobiorcy często zapominają.
Zdolność kredytowa
Każdy bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego na podstawie weryfikacji naszej zdolności kredytowej – czyli możliwości spłaty pożyczki wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie kredytowej. Bank udzielający nam takiej pożyczki może żądać przedstawienia różnych dokumentów, a także informacji niezbędnych do dokonania oceny naszej zdolności kredytowej.
Waluta kredytu
Istotną sprawą jest odpowiedni wybór waluty kredytu. Kredyty hipoteczne zaciągane w obcej walucie są często niżej oprocentowane, jednak łączy się z nimi tak zwane ryzyko kursowe. Jeśli frank lub euro zdrożeją (czego jeszcze niedawno byliśmy świadkami), odsetki od takiego kredytu będą automatycznie wyższe. Oprócz tego, pozostałe nam do spłaty zadłużenie również będzie większe. W sytuacji kiedy waluta, w której zaciągamy kredyt straci na wartości w stosunku do złotego, sytuacja się odwróci – czyli zadłużenie się obniży.
Koszt kredytu
Sprawdźmy też całkowity koszt kredytu. Najlepiej porównać wysokość oprocentowania rzeczywistego kilku banków (np. tutaj). Pamiętajmy też, że koszty takiej pożyczki zależą między innymi od: wielkości wkładu własnego, marży, zabezpieczenia, długości okresu kredytowania oraz rodzaju rat.
Zwróćmy uwagę czy bank pobiera inne opłaty, jeśli tak to w jakiej wysokości (np. za rozpatrzenie wniosku o kredyt, za jego przyznanie). Można dodać je wszystkie i w przybliżeniu obliczyć ile faktycznie kredyt hipoteczny będzie nas kosztował? Należy też pamiętać, że przesłanie wniosku przez internet jest całkowicie bezpłatne i do niczego nie zobowiązuje, można więc ich złożyć kilka – w różnych bankach.
Bardzo ważną kwestią jest też możliwość dokonania wcześniejszej spłaty pożyczki. W przypadku kredytu zaciąganego w obcej walucie, sprawdźmy czy możliwe jest i jak często, jego przewalutowanie oraz czy bank pobiera za to opłatę.
Zabezpieczenie kredytu
Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego może być: weksel, poręczenie, hipoteka zwykła lub też hipoteka kaucyjna. Zabezpieczenie wekslowe polega na tym, że bank dysponuje podpisanym przez kredytobiorcę wekslem, w którym zgadza się na wyegzekwowanie pewnej sumy pieniędzy. Poręczenie polega na tym, że gdy przestaniemy spłacać zadłużenie, bank żąda spłaty od osoby, która zgodziła się nam poręczyć dług. Hipoteka zaś polega na obciążeniu naszej nieruchomości. Jeśli nie będziemy spłacać kredytu, bank może przejąć nieruchomość, następnie ją sprzedać by odzyskać swoje pieniądze.
Spłata kredytu
Bank może wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego w całości lub w części, albo zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty pożyczki. Taka sytuacja ma miejsce, gdy nie dotrzymamy warunków udzielenia nam kredytu lub zagrożona jest terminowa spłata długu.