Kredyt gotówkowy na ryczałcie

Prowadząc firmę i rozliczając się na ryczałcie możemy mieć problem z uzyskaniem finansowania dla naszej firmy jeśli chodzi o kredyty prywatne i firmowe. Dlatego warto wcześniej poczytać gdzie złożyć wniosek tak aby szanse były jak największe i dochód został przyjęty.

Tak jak wspomniałem wyżej to część banków nie udziela kredytów dla prowadzących firmę i rozliczanych z US na ryczałcie a prawdopodobnie wynika to z tego, że ciężko oszacować wygenerowany dochód. Są jednak banki, które bardzo dobrze wyliczają zdolność i spokojnie możemy wnioskować o gotówkę lub inny produkt finansowy.

Jeśli chodzi o zdolność to każdy bank inaczej wylicza dochód netto przy ryczałcie i stosowane są różnego rodzaju przeliczniki. W tym wpisie nie będę się na tym skupiał ponieważ co jakiś czas zmieniają się one i wpis stałby się nieaktualny ale postaram się przedstawić banki gdzie zdolność wyjdzie najlepsza.

Najwyższa zdolność prawdopodobnie będzie w Nest Banku a potrzebuje on do wyliczenia 3 ostatnie podatki PPE. Na tej podstawie wyliczony zostanie dochód netto a klient będzie mógł wnioskować o produkt konsumencki lub na firmę. Warunki nie będą należeć do najtańszych jednak nie da się ich wcześniej określić niż po wprowadzeniu wniosku do systemu. Cały proces jest jednym z najszybszych na rynku i sprowadza się do wysłania wniosku bez podpisywania dokumentów.

Alior Bank jako kolejny bez problemu powinien przedstawić ofertę dla ryczałtowca a do wyliczenia dochodu potrzeba podobnie jak w Nest banku 3 ostatnie podatki PPE. Dochód netto wyliczony z kalkulatora pozwala otrzymać ofertę nawet na 144 miesiące z tym, że oferta należy do tych średnich. Warto mieć jednak na uwadze, że w przypadku ryczałtu nie należy się nastawiać na ofertę z pierwszej trójki.

Eurobank – wymaga aby działalność prowadzona była od minimum 6 miesięcy i dlatego dochód wyliczany jest na podstawie przepracowanego okresu. Od lipca wystarczy tylko zestawienie przychodów za okres od początku roku a PIT 28 dostarczamy w przypadku złożenia wniosku od stycznia do końca czerwca.  W skrócie do wyliczenia dochodu netto potrzebujemy

• ((wartość przychodu x stawka podatku)/ ilość miesięcy) x 18%  = dochód netto

Getin Bank wylicza dochód w oparciu o stawkę ryczałtu zgodnie z poniższym wzorem( możemy sobie sami wyliczyć czy mamy zdolność):

• gdy stawka ryczałtu wynosi 3% – Getin Bank wylicza dochód Klienta netto w wysokości 15% przychodu;
• gdy stawka ryczałtu wynosi 5,5% – dochód Klienta netto w wysokości 25% przychodu;
• gdy stawka ryczałtu wynosi 8,5% – dochód Klienta netto w wysokości 40% przychodu;
• gdy stawka ryczałtu wynosi 17% – dochód Klienta netto w wysokości 70% przychodu;
• gdy stawka ryczałtu wynosi 20% – dochód Klienta netto w wysokości 70% przychodu, przy czym wymagamy udokumentowania ostatnich 6 miesięcy.

mBank akceptuje takie tematy przy ryczałcie a dochód wylicza na podstawie takich dokumentów. Z tym, że liczy się głównie zapłacony podatek za rok ubiegły. Dane dotyczące podatku wystarczy pomnożyć razy 5 a następnie podzielić na 12 i to jest dochód netto.

• od stycznia do końca kwietnia pit28 za rok poprzedni ,
• od maja do końca roku pit28 a rok poprzedni i ewidencja sprzedaży za rok obecny

PEKAO SA – ryczałt powinien być od minimum 12 miesięcy, a dochód wyliczany jest na podstawie pit28 + zestawienie przychodów za obecny okres od początku roku.

• ((przychód z ostatnich 12 miesięcy) /12) x 80% = dochód netto

Raiffeisen Polbank udziela kredytów przy ryczałcie ale tylko jeśli dochód jest dodatkowy. W innym przypadku kiedy nie mamy innego dochodu to nie da rady otrzymać finansowania Przy dodatkowym dochodzie potrzeba tak:

• kopie PITów za ostatnie 2 lata + 3 wpłaty podatku PPE
• dochód netto = 5 x średnia z 3 ostatnich podatków

Bank Pocztowy (aktualizacja listopad 2018) – działalność prowadzona od przynajmniej 12 miesięcy. Dochód netto wyliczany jest w oparciu o PIT28 za rok poprzedni lub za ostanie 12 miesięcy i przyjmowane jest do wyliczeń 40% z tych danych. To już jest kwota netto.

BNP Paribas – Bank ten wylicza dochód ze swojego wzoru jednak można założyć, że jest to ok 40% ze średniej za ostatnie 12 miesięcy. Dokumenty to standardowo PIT28 za rok poprzedni + zestawienie przychodu za bieżący okres.

BOŚ Bank też bardzo dobrze przelicza dochód bazując na przychodzie i zapłaconym podatku. Wystarczy przychód za rok bieżący i rok poprzedni podzielić na 2. Następnie odjąć od tej kwoty zapłacony podatek i składki społeczne ZUS a następnie wynik podzielić na ilość miesięcy. Analizując na szybko można przyjąć, że jest to ok 40% z przychodu.

W przypadku zainteresowania ofertą proszę o komentarz

Marek Kozera Ekspert kredytowy – Pośrednictwo Finansowe w Krakowie.

kozerus@gmail.com

787 976 915