Kiedy występujemy o przyznanie kredytu, bank musi sprawdzić naszą zdolność kredytową. Pod tym pojęciem kryje się wiele czynników, nie tylko forma zatrudnienia i wysokość dochodów. Duże znaczenie może mieć też posiadana karta kredytowa.
Bank podczas rozpatrywania wniosku o pożyczkę bierze także pod uwagę wszelkie inne zobowiązania potencjalnego kredytobiorcy – zarówno obecne jak i te spłacone. Bardzo ważna jest więc historia kredytowa (np. regularność spłat), ale także aktualny stan zadłużenia osoby starającej się o kredyt.
Zdolność kredytowa – co bierze pod uwagę bank?
Na zdolność kredytową składa się wiele czynników. Często problem z uzyskaniem kredytu mają osoby o niezbyt wysokich dochodach, lecz duża pensja wcale nie gwarantuje posiadania zdolności kredytowej. Bank sprawdza również historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), rodzaj umowy z pracodawcą, a także wymaga informacji o wysokości regularnych wydatków (opłaty za czynsz, media itp.). Duży wpływ na zdolność kredytową mają także inne zobowiązania (ubezpieczenia, alimenty) oraz aktualne zadłużenia (pożyczki, karty kredytowe, debet w koncie).
„Potencjalne zadłużenie” – karta a zdolność kredytowa
Posiadanie karty kredytowej nie ma decydującego wpływu na naszą zdolność kredytową, ale większość banków
przykłada do tego aspektu dużą wagę, zwłaszcza w przypadku wysokich kwot kredytu. Pomniejszanie zdolności kredytowej klienta na podstawie limitu karty kredytowej zależy jednak od indywidualnej polityki każdego banku – nie ma co do tego uniwersalnych zasad. Niektóre banki uwzględniają ten czynnik tylko w procesie udzielania kredytów od określonej wysokości. Inne wymagają przedstawienia wyciągów by sprawdzić jaka część zadłużenia spłacana jest zwykle w okresie bez odsetkowym. Zdarza się także, że bank wylicza średnią na podstawie faktycznej historii korzystania z karty. Wiele spośród nich traktuje jednak przyznany na karcie limit jak środki, które w każdej chwili można uruchomić – nawet jeśli z karty w ogóle nie korzystamy. W takim wypadku przyznany limit kredytowy jest niemal jak pożyczka, a jego część (zwykle 3 – 7 % całości) traktuje się jak miesięczną ratę kredytu.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Aby zwiększyć zdolność kredytową możemy pozostawić kartę kredytową, a zlikwidować np. debet w koncie bankowym. Innym rozwiązaniem jest zmniejszenie limitu na karcie. Można też poszukać banku, który prowadzi mniej restrykcyjną politykę dotyczącą pożyczkobiorców posiadających karty kredytowe. Ostatecznym, ale również
koniecznym do rozważenia rozwiązaniem jest całkowita rezygnacja z karty. Nawet najlepsza karta kredytowa nie zrekompensuje bowiem odrzuconego wniosku o kredyt na sporą sumę pieniędzy.
Są też dobre strony posiadania karty kredytowej, które mogą pomóc nam w uzyskaniu kredytu. Mądrze prowadzona karta kredytowa (spłacana w terminie, a zwłaszcza w okresie bez odsetkowym) to między innymi wkład w budowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK – co w przyszłości ułatwi np. pozyskanie kredytu hipotecznego.
Niekiedy banki idą na kompromis: doradzają zamknięcie dotychczas posiadanej karty dla dobra naszej zdolności kredytowej, ale mogą jednocześnie zaproponować własną kartę kredytową od ręki w ramach oferty łączonej z pożyczką. Pamiętajmy też, że niektóre banki oferują karty kredytowe przez internet lub proponują kartę z atrakcyjnym limitem jedynie na podstawie dotychczasowych relacji z klientem banku. Wówczas nie potrzeba zaświadczeń, aby dostać kartę (tak działa m. in. Vanquis Bank). W miarę upływu czasu i przy dobrych relacjach na linii bank – klient limit na karcie może też systematycznie wzrastać.
Elastyczna forma spłaty zadłużenia (terminowo trzeba regulować jedynie minimalną kwotę spłaty) oraz atrakcyjny okres bez odsetkowy (nawet do 56 dni) sprawiają, że karta kredytowa może być alternatywą dla niewielkiego kredytu. Jeżeli zastanawiamy się więc nad zaciągnięciem pożyczki np. na zakup sprzętu fotograficznego, AGD czy nowoczesnego telewizora, być może karta kredytowa okaże się lepszym wyborem. Umożliwi nam dostęp do
potrzebnej gotówki, a mądre z niej korzystanie będzie budowało naszą pozytywną historię kredytową.
Ale te działania z kartą kredytową żeby podnieść bik na pewno działają czy nie