Potencjalni kredytobiorcy przy porównywaniu ofertkredytowych częstozwracają uwagę wyłącznie na wysokość oprocentowania. Tymczasem kosztykredytu kreują także inne parametry zobowiązania. Jakie czynniki
składają się zatem na całkowity koszt bankowej pożyczki?
Reprezentatywny przykład
W ofertach bankowych eksponowana jest zazwyczaj nominalna stopa
oprocentowania kredytu gotówkowego, która będzie
dostępna dla klientów korzystających z dodatkowych
produktów i usług tego samego banku. Zgodnie ze
znowelizowaną ustawą o kredycie konsumenckim, która weszła w
życie 18 grudnia 2011 roku, banki w reklamach i w materiałach
promocyjnych kredytów nie mogą wprowadzać w błąd
klientów. Tak więc bank powinien w sposób
jednoznaczny,
zrozumiały i widoczny podawać informacje dotyczące kosztu oferowanej
pożyczki, a więc stopę oprocentowania, całkowitą kwotę do spłaty oraz
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). W stosownych
przypadkach w reklamie można podawać również czas
obowiązywania umowy, całkowitą kwotę do zapłaty oraz wysokość
miesięcznych rat. Wszystkie informacje o kosztach kredytu powinny być
podawane przez banki i pośredników na podstawie
reprezentatywnego przykładu.
Co składa się na koszt
kredytu?
Koszt kredytu bankowego stanowi nie tylko jego oprocentowanie, ale i
wysokość prowizji czy innych opłat związanych z zaciągnięciem i spłatą
zobowiązania. Najczęściej niskie oprocentowanie pożyczki dostępne jest
jedynie dla klientów
skłonnych spełnić dodatkowe warunki wskazane przez bank –
m. in. minimalny pułap kwoty kredytu, gotowość do otwarcia konta
bankowego oraz przelewania na nie swojego wynagrodzenia. Należy więc
doliczyć koszty założenia rachunku osobistego i jego prowadzenia przez
okres kredytowania. Opłata miesięczna może wynosić nawet kilkadziesiąt
złotych.
Częstą praktyką w bankach jest obniżanie oprocentowania kredytu dla
klientów korzystających z pakietów
ubezpieczeniowych czy z karty kredytowej. Koszt kredytu kreuje
również wysokość prowizji za przystąpienie do zobowiązania
w wysokości około 3 – 5 % pożyczanej kwoty.
Chcąc wiedzieć, ile będzie kosztował nasz kredyt i czy na pewno nas na
niego stać, warto wcześniej wyliczyć szacunkową wysokość miesięcznych
rat. Można
w tym celu poprosić bank o przedstawienie harmonogramu spłaty
zobowiązania. Alternatywą
będzie też kalkulator kredytowy,
w którym po
podaniu wysokości pożyczki i okresu spłaty, oraz oznaczeniu lub nie
chęci
przystąpienia do ubezpieczenia na wypadek śmierci bądź trwałego
inwalidztwa, kalkulator wylicza wysokość comiesięcznej raty.
A ile kosztuje zazwyczaj ubezpieczenie na wypadek śmierci?