„Granica długu” czyli ile można mieć kredytów

Każdy bank zanim udzieli nam jakiejkolwiek pożyczki sprawdzi naszą zdolność kredytową – po to, by wyliczyć czy jesteśmy w stanie terminowo spłacać zaciągnięty dług. Osoby nadmiernie zadłużone mogą więc być pozbawione możliwości pozyskania kolejnej pożyczki, jeśli ich miesięczne raty przekraczają określoną kwotę. Jak sprawdzić ile maksymalnie możemy mieć zadłużenia?

Każdemu z nas zdarzają się sytuacje, które trudno przewidzieć, wymagające sporych nakładów finansowych. Niestety nie każdy posiada oszczędności przeznaczone właśnie na te nieplanowane wydatki. Dlatego w sytuacjach kryzysowych dla naszego portfela najczęściej zwracamy się po pomoc do banku. Pytanie tylko, czy nie zdarza się to zbyt często? Jak sprawdzić czy granica zadłużenia nie została już przekroczona?

Kredyt potrafi ułatwić nam życie, ale pod warunkiem, że jest zaciągany z głową. Banki aby chronić swoich interesów, a także aby uchronić klientów zainteresowanych kolejną pożyczką przed nadmiernym zadłużeniem, przeprowadzają procedurę kredytową mającą na celu zbadanie zdolności kredytowej czyli możliwości spłaty zadłużenia. Jeśli klient przekracza określony limit miesięcznych płatności z tytułu zaciągniętych długów – na kolejną bankową pożyczkę nie może już liczyć.

granica długu czyli ile można mieć kredytów

Jak bank weryfikuje naszą zdolność kredytową? Skąd wie, że każdego miesiąca wystarczy nam pieniędzy na spłatę kolejnej raty? W Polsce żadne przepisy nie regulują ile maksymalnie można w jednym czasie mieć zaciągniętych kredytów, pożyczek – ogólnie długów. Otóż banki kierują się tak zwanym wskaźnikiem DTI (skrót pochodzi od angielskiego: debt to income – co oznacza: dług do dochodu). Jest to miara pozwalająca określić jaką część naszego dochodu przeznaczamy na spłatę zobowiązań bankowych. Oblicza się ją w następujący sposób:

np.       (a + b + c) / d = DTI

– oznacza miesięczną kwotę spłacanego kredytu gotówkowego(np. 350 zł)

– oznacza miesięczną kwotę spłacanego kredytu hipotecznego (np. 1400 zł)

– oznacza miesięczną kwotę spłacanej pożyczki gotówkowej (np. 400 zł)

d – oznacza miesięczną kwotę wynagrodzenia (dochód)

DTI – wskaźnik pozwalający określić jaka część dochodu przeznaczana jest na spłatę długu

czyli       (350 zł + 1400 zł + 400 zł) /4200 zł = 51 % suma wszystkich miesięcznych rat

W Polsce banki przyjmują, że wskaźnik DTI nie powinien przekraczać 50 %, lub 65 % w przypadku kredytobiorców o dochodach przekraczających średnią krajową( obecnie około 3000zł netto)

Taki przelicznik wcale nie gwarantuje nam, że będziemy w stanie spłacać terminowo wszystkie raty i inne zobowiązania. Sami powinniśmy wyliczyć czy będziemy mogli poradzić sobie z zadłużeniem. Żaden bank nie obliczy nam faktycznej maksymalnej kwoty, którą jesteśmy w stanie spłacić. Posługuje się tylko starymi metodami wyliczeń zdolności kredytowej, które przecież nie sprawdzają się w 100 %.

Jeśli bank odmawia nam przyznania kolejnego kredytu, pożyczki czy karty kredytowej, niech to będzie dla nas sygnał, że nasze zadłużenie doszło do niebezpiecznej granicy. Znaczy to, że przyszedł czas zmienić różne przyzwyczajenia i nawyki finansowe, oraz mądrzej zarządzać zarabianymi środkami ograniczając tym samym niepotrzebne wydatki.

Dodaj komentarz